Как не переплатить при оформлении кредита, сообщает otvprim.ru
При выдаче кредитов во многих банках идут на хитрости, заставляющие заёмщика переплачивать и оформлять дополнительные продукты. Это позволяет кредитным организациям повысить прибыль. Но в силах клиента сделать так, чтобы кредит обошёлся дёшево. Эксперты финансового портала Выберу.ру делятся секретами.
«Хитрая» ставка
Основной показатель, по которому рассчитывается переплата, – процентная ставка. В рекламе кредитов обычно этот параметр указывает с приставкой «от» – например, «от 3,9%». Для заёмщика эти цифры очень привлекательны, но фактически полная стоимость кредита может сильно отличаться.
Как банки «играют» со ставкой:
- Предлагают минимальную только при покупке дополнительных услуг. Это могут быть страховки, разные программы финансовой защиты и др. Нередко выясняется, что плата за такие услуги выше, чем переплата по кредиту со стандартной ставкой.
- Снижают ставку только для определённых категорий клиентов. Обычно речь о тех, кто получает зарплату.
- Устанавливают минимальную ставку не на весь срок кредита. Например, она будет действовать в первые несколько месяцев или год, а затем повышаться.
Ещё ставка может снижаться только в тех случаях, если клиент берёт конкретную сумму на определённый срок. Например, до 1 млн руб. сроком до 3 лет могут дать под невысокий процент, а если сумма больше, то и ставка будет выше.
Бизнес-кредиты: хитрости по ставке есть и тут
Предпринимателям также следует обращать внимание на ставки и тип кредита, максимально правильно выбирая кредитный продукт. «Формат» кредита следует в первую очередь соотносить со спецификой бизнеса и соотношением доходов и расходов.
Особенно важно, если берётся кредит на открытие бизнеса с нуля, потому как цель получения кредитных средств также является важным критерием при выборе бизнес-кредита. Если продолжать этот пример, то овердрафт (кратковременный кредит для бизнеса, когда можно потратить больше, чем есть на счёте с уходом в минус) тут не подойдёт. Лучше оформить разовый кредит, причём касается это как вышеупомянутого запуска бизнеса с нуля, так и открытия нового направления в уже существующем бизнесе.
Страховка
В большинстве случаев страхование при получении кредита – добровольное. Обязательно заёмщик должен застраховать залог по ипотеке и автокредиту – недвижимость и автомобиль соответственно. В остальных ситуациях банк не может навязывать покупку страховки, хотя часто при отказе клиента покупать её ухудшает условия кредита:
- сокращает сумму;
- снижает срок;
- повышает ставку.
Обычно банки предлагают страховать жизнь и здоровье клиента – для них это дополнительная гарантия выплаты долга. Но соглашаться необязательно, ведь покупка полиса повышает общую стоимость кредита.
Важные пункты договора: на что смотреть в первую очередь?
Кредитный договор нужно изучить от корки до корки, поскольку всего несколько слов могут повлиять на размер конечной переплаты. Что важно учесть:
- Условия досрочного погашения. По закону заёмщик может в любое время погасить долг полностью или частично. Но банки могут выдвигать дополнительные требования – письменное уведомление минимум за 30 дней, погашение в определённой сумме и др.
- Выбор схемы платежей. Это важно для длительных кредитов, например, ипотеки. В основном банки предлагают аннуитетную схему – внесение долга равными долями. Но иногда выгоднее дифференцированная, при которой переплата оказывается меньше, а задолженность вносится уменьшающимися платежами.
- Подключение дополнительных услуг. Часто банки «незаметно» вместе с кредитом продают клиенту допуслуги – SMS-информирование, премиальное обслуживание, кредитную карту, услуги нотариуса, помощь на дорогах и др. Соглашаться на покупку необязательно.
При оформлении кредита в первую очередь ориентируйтесь на ПСК – его полную стоимость. Сейчас банки обязаны указывать её везде и на самом видном месте, в том числе в рекламе своих продуктов.
Автор: Лилия Глебова